Les caractéristiques méconnues et pourtant souvent "clé" de l'assurance vie

Certaines caractéristiques sont souvent méconnues des épargnants et peuvent pourtant être très importantes à connaître pour bénéficier au mieux des atouts de l'assurance vie. Les voici peut-être par ordre décroissant d'importance:

l'argent investi en assurance vie n'est pas bloqué. Il est disponible à tout moment !
Afin d'optimiser sa succession via l'assurance vie, l'âge de 70 ans est clé
Une rédaction de la clause bénéficiaire adaptée à sa situation familiale et patrimonial est clé pour optimiser sa succession
Connaitre l'existence de la garantie plancher
Optimiser l'efficacité financière de son contrat via l'avance ou le nantissement
Bien maîtriser les rachats partiels et leur fiscalité
Ne pas nécessairement négliger le caractère "individuel' ou "collectif" de son contrat d'assurance vie

Assurance vie : l'argent n'est pas bloqué

L'argent investi dans votre assurance vie est à tout moment disponible. L'idée souvent reçue consiste à penser que l'argent est bloqué pendant 8 ans; durée suite à laquelle l'investisseur bénéficie de la meilleure fiscalité sur ses plus-values. Toutefois, comme indiqué dans le chapitre "Fiscalité des gains", cet impact est souvent mimine et suppose d'ailleurs que vous ayez des gains cumulés sur votre contrat. A noter qu'en cas de fort gain (supérieur à 40%), vous pouvez avoir recours à une avance auprès de l'assureur du contrat (voire paragraphe ci-dessous).

Assurance vie : 70 ans tout change

Comme longuement et précisément expliqué dans le chapitre "Fiscalité successorale", pour les versements réalisés après l'âge de 70 ans seront soumis à une fiscalité lors de la transmission du capital en cas de décès beaucoup moins intéressante que pour les versements réalisés avant ce même âge. Par conséquent, pensez à réaliser la maximum de vos versements avant cet âge "fatidique"!

Assurance vie - importance de la bonne rédaction de la clause bénéficiaire

Le sujet est assez vaste et MonassuranceVie.com en consacrera un article en particulier. Toutefois, deux points essentiels doivent être retenus. Si vous êtes mariés sous le régime de la communauté de biens, il est inutile de mettre en bénéficiaire votre époux ou épouse sachant que depuis 2007, la loi TEPA a prévu aucune fiscalité sur la transmission du patrimoine entre conjoint marié sous ce régime matrimonial. Parallèlement, la précision de tout bénéficiaire doit être suivi de la mention "à défaut telle personne". En l'absence de cette mention et en cas de prédécès de ce bénéficiaire avant le votre; l'argent sera transmis à la lace de ce bénéficière à vos héritiers "naturels".

Assurance vie - Garantie plancher

Tous les contrats d'assurance vie ne sont pas assortis d'une garantie plancher. Parallèlement, cette garantie peut être optionnelle et payante ou gratuite; MonassuranceVie.com a sélectionner pour vous dans le chapitre "Trouver son assurance vie" deux contrat dont la garantie est gratuite. Concrètement, quand un contrat est assorti d'une garantie plancher effective par exemple jusqu'à l'âge de 75 ans; celà signifie qu'en cas de décès, le capital transmis aux bénéficiaires sera au moins égal à l'ensemble de vos versements. A titre d'exemple, si lors de votre décès, la valeur de votre contrat est de 70 000 Euros alors que vous avez versé 100 000 Euros (soit 30% de moins values); vos bénéficiaires ne recevront pas 70 000 Euros mais 100 000 Euros grâce à la garantie plancher.

Assurance vie -Avance et Nantissement

Si vous avez besoin de liquidité et que vous ne souhaitez pas en retirer de votre assurance vie; vous pouvez demander à l'assureur de votre assurance vie une avance. Celle-ci consiste à vous prêter sur 3 ans renouvelable 3 ans (soit sur 6 ans au total) la valeur de votre contrat d'assurance vie à un taux d'intérêt qui sera largement meilleure qu'un taux de crédit à la consommation car votre contrat constitue une garantie. En effet, en cas de non remboursement d'une avance, l'assureur se remboursera en prélevant les montants dus sur votre assurance vie.

Le Nantissement est une variante en quelque sorte de l'avance. Il est utilisé pour des sommes d'au moins 100 000 Euros. Il est utilisé lorsqu'un investisseur veut emprunter une grosse somme d'argent et qu'il dépasse son seuil d'endettement de 33%. Pour vous prêter dans le cas d'un contrat de 100 000 Euros la somme de 100 000 Euros le contrat devient pendant la durée du prêt la propriété de la banque qui en cas de non remboursement prélèvera de l'argent sur votre contrat d'assurance vie. Le plus souvent, l'argent investi dans votre contrat sera totalement alloué au fonds euros sans risque dans le but de préserver la valeur initiale de votre contrat.

Assurance vie et rachats partiels

Le fonctionnement des rachats partiels est largement et précisément explicité dans le chapitre "Fiscalité des gains". Il convient de retenir que lors de ces rachats partiels, le montant des plus values fiscalisées est souvent très faible. A titre d'exemple, si vous avez un contrat dont la valeur s'élève à 100 000 Euros dont 20 000 Euros de plus values; lors d'un retrait de 10 000 Euros, il sera considéré que vous retirez 2 000 Eur de gains (le même pourcentage que sur l'ensemble du contrat); l'imposition sera donc appliqué sur la base de seulement 2000 Euros et non 10 000 Euros.

Assurance vie - contrat collectif et individuel

Lorsque vous souscrivez un contrat collectif; au final vous confiez votre argent à l'association collective qui devient un intermédiaire entre l'investisseur et l'assureur du contrat. En conséquence, l'assureur peut changer les règles de votre contrat et notamment le montant des frais sans en demander votre accord. Dans le cadre d'un contrat individuel, si l'assureur veut augmenter certains frais, il doit consulter l'ensemble des souscripteurs du contrat pour recueillir leur accord ou désaccord. En cas d'une no majorité d'accord, l'assureur ne pourra pas procéder à l'augmentation de ces frais.